О реформах

Реформа Елены Глинской 

В начале 30-х годов XVI в. внезапно разразился денежный кризис, вызванный обрезыванием монеты . Реформа 1534г. составляет особенно важный этап в развитии русского денежного счета. В 1534г. возникла единая монетная система Русского государства . С этого года началась чеканка новой общегосударственной монеты, вдвое большей чем деньга - серебряной новгородки или копейки.
Господствовали две монетные системы - московская и новгородская. Московская деньга, получившая название "московка", вошла в нее из прежней монетной системы Московского княжества, самая малая единица была известна в Москве как полуденьга, в Новгороде - как четвертица, но в качестве основной и наиболее крупной единицы была поставлена копейка (новгородка).
Весовое отношение новгородки к московке - деньге определило то, что с 1534г. в московском счетном рубле стало ровно 100 реальных монетных единиц - копеек. Создание копейки-новгородки определило десятичный строй московской счетно-денежной системы, заложив основу для построения в будущем русской десятичной монетной системы.

Реформа Алексея Михайловича

В1648 году возникла необходимость похода на Украину. Русская копейка были знакомы населению Украины и Белоруссии, но эта маленькая монетка терялась там среди различных номиналов развитого денежного обращения западноевропейского типа, опиравшегося на талер , но знавшая и золото. Указ от 8 мая предписывал переделку в рублевики и полуполтины 893.620 талеров, а также и чеканку медных монет разных достоинств, но только выше копейки. Но эти деньги были явно неполноценными. Только через год приняли решение для внутреннего обращения чеканить монеты из меди. Реальная стоимость медных копеек катастрофически падала. Полная неудача денежной реформы заставила правительство вернуться к тому, от чего оно так долго и безуспешно уходило – к полному восстановлению серебряного обращения. Это произошло сразу после неудавшегося “медного бунта” – в 1663 году. Медные деньги, отныне запрещенные к обращению, переливались в вещи или скупались казной по одной серебряной копейке за медный рубль.

Реформа Петра I

Начало реформы ознаменовалось снижением массы серебряной проволочной копейки до 0,28 г . В 1700 г . чеканили медные деньги: деньга (1/2 копейки), полушка (1/4 копейки) и полполушки (1/8 копейки), причем правительство обеспечило полное равенство их с серебряными проволочными копейками. В 1701 г . начался выпуск новых серебряных монет: полтины, полуполтинника, гривенника и пятикопеечника, а также золотого червонца, равноценного западноевропейскому дукату. В 1704 г . были впервые отчеканены серебряный рубль, равный по массе талеру, и медная копейка. В результате реформы 1698-1718 гг. Россия получила удобные средства платежей в виде золотых, серебряных и медных монет различных достоинств.

Реформа Конкрина

Важнейшим делом Канкрина было водворение в стране металлического обращения, посредством девальвации ассигнаций и замены их кредитными билетами, разменными на звонкую монету. Последствием этого было сильное падение курса бумажного рубля, со всеми обычными при том явлениями: вздорожанием предметов потребления, жалобами на недостаток денег в стране и т. п. Временно выпущенные билеты было решено, указом 1 января 18 81 г., изъять из обращения постепенно, в течение 8 лет.

Реформа Витте

Царский указ "О чеканке и выпуске в обращение золотых монет" вышел 3 января 18 97 года. Рубль был фактически на треть девальвирован. Новые деньги менялись на "старые" с разницей 1 к 1.5. Был введен свободный размен золота на кредитные билеты.

"Я совершил денежную реформу так, что население России совсем и не заметило ее, будто ничего не было... И не единой жалобы! Ни единого недоразумения со стороны людей" , - писал в своих воспоминаниях Витте.

Финансовая реформа 1922-1924 годов в РСФСР (затем в СССР) опиралась на внутренние ресурсы (то есть, производилась абсолютно без внешних займов - Р.) . В новой денежной единице - червонце, равном 10 рублям, содержание золота в каждом рубле приравнивалось к содержанию его в рубле дореволюционном. Новые кредитные билеты Госбанка на четверть обеспечивались драгметаллами и инвалютой, на три четверти - ходовыми товарами и краткосрочными векселями. К моменту прекращения выпуска совзнаков их в обращении находилось 762,3 квадриллиона, а реальная ценность этой гигантской массы была всего 152 млн рублей. В ходе реформы был сведен на нет бюджетный дефицит, и в 1924 году выпуск денежных знаков для его покрытия был запрещен законом.

В качестве денежной единицы установлен золотой рубль, содержащий 0.774235 г золота (равно 17.424 долям). Монеты в 10 рублей и 5 рублей - полноценные золотые деньги, т.е. пятирублевая монета содержала 5Х17.424=87.12 долей золота, а десятирублевая - 1 золотник 78.24 доли золота (1 золотник = 96 долям).

В январе 1897 года в России была введена золотая валюта.

Преобразование денежной системы на основе золотого монометаллизма потребовало изменить монетный устав, новая редакция которого была утверждена Николаем II 7 июня 18 99 года. Основные положения его сводились к следующему. Государственной денежной единицей России являлся рубль, содержавший 17,424 доли чистого золота. Золотая монета могла чеканиться как из золота, принадлежащего казне, так и из металла, предоставляемого частными лицами. Полноценная золотая монета обязательна к приему во всех платежах на неограниченную сумму. Серебряная и медная монеты изготовлялись только из металла казны и являлись вспомогательными в обращении, обязательными к приему в платежах до 25 рублей. Серебряная монета в один рубль 50 копеек содержала в себе 900 частей чистого серебра и 100 частей меди, а серебряная монета в 20, 15, 10, и 5 копеек - 500 частей меди. Кроме золотой монеты в 15 рублей (империал), десять рублей, 7 рублей 50 копеек и 5 рублей обращались монеты прежнего чекана. Из них империалы (десять рублей) и полуимпериалы (5 рублей), произведенные по закону 17 декабря 18 85 года, принимались в правительственные кассы: империалы по 15 рублей и полуимпериалы по 7 рублей 50 копеек, если вес первых был не менее трех золотников и одной доли, а вторых - не менее одного золотника и 48 долей. Монеты меньшего веса, а также чекана более ранних лет принимались по стоимости чистого металла. Золото довольно быстро утвердилось в качестве главного платежного средства, что способствовало прекращению колебания курса.

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

ДЕНЕЖНЫХ РЕФОРМ В РОССИИ И СССР

(1895-1897 ГГ., 1922-1924 ГГ., 1947 Г.)

История создания банков

История возникновения банковского дела уводит нас в далекую древность и начинается она с государств древнего Востока – Вавилона, Египта. Роль денег постепенно переходила от самых разных товаров к металлам — меди, бронзе, серебру, золоту. Естественно, возникла необходимость и в развитии особых функций по взвешиванию, маркировке, обмену слитков, а затем и монет. Эти функции сосредоточили в своих руках ювелиры, торговцы, менялы — они и стали первыми банкирами в истории цивилизации. Древнейшими банковскими операциями были также хранение и транспортировка золота и серебра, осуществление платежей по поручению клиентов и, наконец, выдача ссуд.
Ростовшики древнего Египта (ок. 3100 - 3000 гг. до н. э), обслуживая торговые сделки, выдавали ссуды как в натуральной форме, так и в денежной. При каждой сделке оформлялись письменные обязательства нарезными знаками на глиняных дощечках. Чтобы уберечься от возможных подделок и обмана, каждую глиняную грамоту покрывали еще одним слоем глины и на нем в точности повторяли запись. Если возникал спор между участниками сделки или появлялись сомнения в подлинности записи, верхний слой разбивали и сверяли содержавшуюся на нем надпись с нижней скрытой дощечкой. Долг возвращали, как правило, в размере, в 1,5—2 раза превышавшем ссуду, т. е. процент по ссуде достигал 50—100%. Нередко ссуду возвращали и таким образом: на несколько дней отдавали внаем кредитору своих рабов. Но плата за наем рабов была достаточно высокой - месяц труда раба равнялся его средней рыночной цене, поэтому при небольших ссудах эта форма не использовалась.
Первые банковские учреждения появились гораздо позже - в период Нововавилонского царства (Х в. - 561 г . до н. э.) в древней Месопотамии. В Вавилоне банковские операции первоначально осуществлялись жрецами храмов. Деньги можно было получить взаймы под 20% годовых. а вот займы зерном были в два раза дороже — их выдавали под 40% годовых. В период ассирийского владычества (1300—605 гг. до н. э.) стали появляться и первые «деловые дома» (торговые дома), которые выполняли как торговые, так и банковские функции. Они принимали на хранение деньги, производили платежи от имени своих клиентов, но не могли распоряжаться доверенными им деньгами по собственному усмотрению. Особенно выделялся своим размахом дом Небоагидина Эдисиби. Это был израильтянин, переселившийся на берега Евфрата после завоевания ассирийцами столицы Израиля Самарии ( 722 г . до н. э.). За короткий срок его заведение превзошло своими оборотами все старые жреческие кассы при вавилонских храмах. Поражает широта набора услуг, которые оказывал дом Эдисиби: покупки, продажи и платежи от имени клиентов за определенную плату (комиссионные), прием денежных вкладов, выдача ссуд под расписку и под залог (причем кредитор часто вместо процента получал право на плоды урожая с полей должника). Была и еще одна роль у банкира Эдисиби — советчика и доверенного лица при составлении разного рода сделок. Участвовал он и в торговых товариществах в качестве вкладчика, финансирующего дело. Все эти услуги дома Эдисиби можно рассматривать как прообраз современных банковских операций. Интересно, что у вавилонских купцов наравне с золотом и серебром был в обращении банковский билет «гуду» — прототип будущих бумажных денег. Государственная власть только законодательно регламентировала кредитные отношения. А вот в Египте, особенно в эпоху династии Птолемеев (305—30 гг. до н. э.), у государства была монополия на банковское дело. В столице — Александрии находился Центральный банк, а во всех административных районах его отделения. После покорения северного Египта во многих его городах — Мемфисе, Фивах и др. — были открыты «царские банки», которыми управляли греческие банкиры — трапезиты (от слова «трапеза» — стол, за которым разменивали деньги и осуществляли другие операции). За то, что государство передавало банкам монопольное право на ведение операций в стране, они должны были исполнять все функции государственного казначейства: собирать налоги с государственных предприятий и граждан, производить платежи от имени государства - выдавать жалованье солдатам, чиновникам. Найденные папирусы свидетельствуют, что египетские банки, как и вавилонские, также осуществляли разнообразные операции: покупал и. продавали и разменивали монеты, выдавал в ссуды, проводили ипотечные и ломбардные операции (давали ссуды под залог недвижимости или других ценных вещей), принимали вклады, выступали советчиками по составлению договоров. управлению имениями. переводами клиентов.
В древней Греции банковские операции также вначале осуществляли жрецы храмов. Они хранили золото и серебро, участвовали в транспортировке богатств, выдавали ссуды, руководствуясь предсказаниями и пророчествами. Ссуды давали как частным лицам, так и королям. Самым древним и знаменитым был дельфийский храм — общенациональное святилище, на которое не смели посягнуть армии ни одного из античных государств. Банковским промыслом занимались и частные лица — в основном люди низших сословий, вольноотпущенные и рабы, поскольку сами афинские граждане с презрением относились к любой деятельности в сфере торговли и промышленности. Считалось, что труд отрывает от общественных дел и общения с друзьями.
Менялы, а затем и банкиры назывались в Греции трапезитами. Крупнейший и наиболее известный афинский трапезит — Пассион (IУ в до н. э.) был рабом и служил в банковской конторе своего хозяина. Но за добросовестную службу получил свободу, а в дальнейшем наследовал предприятие своего господина. В старости Пассион завещал отпущенному уже им самим на свободу рабу не только банкирскую контору, но и свою жену. За его многочисленные пожертвования в пользу государства народ признал Пассиона и его потомков афинскими гражданами.
К концу IУ в. до н. э у афинских трапезитов наметилась специализация: чисто трапезиты принимали вклады, осуществляли платежи за счет своих клиентов, выдавали ссуды под залог земли, домов, рабов, грузов на кораблях и т. д.; аргирамойсы — менялы — стали экспертами по определению подлинности и ценности различных монет: третья категория банкиров специализировалась на выдаче ссуд под залог ценностей — возник ломбардный кредит.
В средние века банковское дело переживало второе рождение после застоя, связанного с концом Римской империи и нашествием варваров. В первой половине средневековья после израильских войн широкое участие в банковском деле приняли расселявшиеся повсюду евреи. Они быстро создавали международные торгово-денежные союзы. С ХII в. к банковской деятельности подключились монашеские ордена тамплиеров (храмовников), тевтонский, францисканский, иоанитский. К ХIУ в. орден тамплиеров стал самым крупным банкирским Учреждением Европы с двумя центральными конторами — в Париже и Лондоне и массой отделений. Он обслуживал монархов, баронов, финансировал крестовые походы. С богатством ордена не могло сравниться состояние ни одного европейского монарха.
В средиземноморских городах за столами, покрытыми зеленым сукном, работали менялы. Но постепенно круг их операций расширялся, и они стали называться банкирами. Кстати, если менял уличали в обмане, то их могли и побить, а лавку или стол ломали. Отсюда и пошел термин «банкротство» - сломанная лавка.
В средние века церковь постоянно вела борьбу против взимания процентов, осуждала ростовщичество. Лишь после Реформации, особенно с появлением протестантизма, процент по ссудам стал рассматриваться не как зло, а как благо, к которому надо стремиться.
История банковского дела в России значительно отличалась от ее истории в Европе, где менялы и ростовщики превратились в частных банкиров, а на смену им пришли акционерные банки. Государство имело только эмиссионный банк — банк, осуществлявший эмиссию, т. е. выпуск денег в обращение.
Частное кредитное дело не было широко развито в Древней Руси, хотя в «Русской Правде», «Псковской ссудной грамоте» и других документах упоминается о лицах и учреждениях, занимавшихся кредитными сделками. Ссуды выдавались как продуктами, так и деньгами. Например, кредитор давал зерно, насыпая меру не выше краев, а получал столько, сколько мера удерживала над краями. При годичном займе такая присыпка составляла не более 10% (говорили: «дача жита в присоп»). В Новгороде и Пскове займы выдавали под залог имущества и при свидетелях. Позднее и стали оформлять на особых «досках», имевших официальный характер и широкое хождение.
Древняя Русь многое заимствовала у Византии, в том числе и в области кредитных отношений. В статьях «Русской Правды» Владимира Мономаха четко определялось положение о защите интересов кредитора, условиях возврата займа. Существовал и механизм взыскания долгов с уплатой пени или обращением в холопы. Но взимание высоких процентов считалось кровавым делом («кровавое резоимство») и осуждалось народом и церковью.
Закон 1626 г . и «Соборное Уложение» Алексея Михайловича 1649 г . официально запретили процент по ссудам. «А править заемные деньги по кабалам (кабала — долговое обязательство, ставящее заемщика в личную зависимость от заимодавца)... и рост на заемные деньги не править, потому что по правилам Святых Апостол и Святых Отец росту на заемные деньги имать не велено» — было записано в »Уложении».
Первые банковские учреждения возникли в России как государственные (казенные). Выдвигалось много проектов создания банков в России: в 1663 г . — Ю. Киржанич, в 1665 г . — А. Л. Ордын-Нащокин (пытался создать банки для кредитования купцов), в 1732 г . — В. Н. Татищев представил проект о Казенном банке для обслуживания купцов и землевладельцев. Но только при Елизавете Петровне эти проекты начали осуществляться. По проекту графа П. И. Шувалова в Москве и Санкт-Петербурге при Сенате и Сенатской конторе были созданы Дворянский заемный банк и Купеческий заемный банк. В царствование Екатерины II начался новый этап в кредитном деле, так как в 1769 г . появились первые бумажные деньги — ассигнации, стали возникать различные кредитные учреждения. В 1785 г . появился первый общественный заемный городской банк в Вологде на капитале, созданном из добровольных пожертвований купцов, мещан и ремесленников. В 1786 г . в Санкт- Петербурге учреждается Государственный заемный банк, куда перешли капиталы Дворянского и Купеческого заемных банков, а также Государственного ассигнационного банка. В ряду возникавших кредитных учреждений следует особо выделить Государственный банк России, образованный в 1860 г . Частные коммерческие банки стали активно развиваться в России в последней трети прошлого века. После октября 1917 г . в России остался только Центральный банк и его отделения, и лишь в 90-х годах началось восстановление кредитной системы России, соответствующей нуждам рыночной экономики.

Об экономистах

Дэвид Юм

David Hume
1711 – 1776

Дэвид Юм – шотландский философ, историк, экономист и литератор. Родился в Эдинбурге 7 мая 1711 г . Его отец, Джозеф Юм, был адвокатом и принадлежал к древнему дому Хьюмов из поместья Найнвелс, примыкающего к селению Чернсайд близ Берик-апон-Туида. Это поместье принадлежало семье с начала XVI в. Мать Юма (Кэтрин) была дочерью сэра Дэвида Фальконера, главы судейской коллегии. Хотя семья была обеспеченной, Дэвид как младший сын унаследовал менее 50 фунтов годового дохода; несмотря на это, он был полон решимости отстаивать независимость, избрав путь усовершенствования своего "литературного таланта".

После смерти мужа Кэтрин посвятила себя воспитанию и образованию детей – Джона, Кэтрин и Дэвида. Большое место в домашнем воспитании занимала религия (шотландское пресвитерианство), и Дэвид впоследствии вспоминал, что верил в Бога, когда был маленьким. Однако найнвелсские Юмы, будучи семьей образованных людей с ориентацией на юриспруденцию, имели в доме книги, посвященные не только религии, но и светским наукам. Мальчики поступили в Эдинбургский университет в 1723 г . Несколько профессоров университета были последователями Ньютона и членами так называемого "Ранкеновского клуба", где обсуждали принципы новой науки и философии; они также вели переписку с Дж. Беркли. В 1726 г . Юм по настоянию семьи, считавшей его призванным к адвокатской деятельности, оставил университет. Однако он продолжил тайно свое образование: "Я чувствовал глубокое отвращение ко всякому другому занятию, кроме изучения философии и общеобразовательного чтения".

Чрезмерное прилежание привело Юма в 1729 г . к нервному срыву. В 1734 г . он решил "попытать счастья на другом, более практическом поприще" – в качестве клерка в конторе некоего бристольского коммерсанта. Однако из этого ничего не вышло, и Юм отправился во Францию, жил в 1734 – 1737 гг. в Реймсе и Ла-Флеше (где располагался иезуитский коллеж, в котором получили образование Декарт и Мерсенн). Там он написал "Трактат о человеческой природе", первые два тома которого были опубликованы в Лондоне в 1739 г ., а третий в 1740 г . Труд Юма остался практически не замеченным. Не вызвала интереса и его работа "Сокращенное изложение Трактата о человеческой природе" (1740).

Разочарованный, но не потерявший надежды Юм вернулся в Найнвелс и выпустил встреченные с умеренным интересом две части своих "Опытов, нравственных и политических" (1741–1742). Однако репутация "Трактата" как еретического и даже атеистического помешала его избранию профессором этики Эдинбургского университета в 1744–1745 гг. В 1745 г . Юм служил воспитанником слабоумного маркиза Аннандейла. В 1746 г . в звании секретаря он сопровождал генерала Джеймса Сент-Клэра (своего дальнего родственника) в похожем на фарс набеге на берега Франции, а затем, в 1748–1749 гг., в качестве адъютанта генерала – в тайной военной миссии ко дворам Вены и Турина. Благодаря этим поездкам он обеспечил себе независимость, став владельцем около тысячи фунтов.

В 1748 г . Юм начал подписывать сочинения своим именем. Вскоре после этого его известность стала быстро расти. Юм переделывает "Трактат": первую книгу превращает в " Философские опыты о человеческом познании " (1748), в которые входило эссе "О чудесах"; вторую книгу – в "Исследование об аффектах", включенное чуть позднее в "Четыре исследования" (1757); третья книга была переделана в "Исследование о принципах морали" (1751). Среди других публикаций – "Моральные и политические эссе" (1748); "Политические беседы" (1752) и "История Англии" (1754 – 1762).

В 1753 г . Юм начал издавать "Опыты и трактаты", собрание его произведений, не посвященных историческим вопросам. Его имя стало привлекать к себе внимание. "В течение года появилось два-три ответа со стороны духовных лиц, подчас весьма высокопоставленных, и ругань д-ра Уорбэртона показала мне, что мои сочинения начинают ценить в хорошем обществе" – так писал Юм в своей автобиографии. Молодой Эдуард Гиббон назвал его "великим Дэвидом Юмом", молодой Джеймс Босуэлл – "величайшим писателем Англии". Монтескье первым из известных в Европе мыслителей признал его гений; после смерти Монтескье аббат Леблан назвал Юма "единственным в Европе", кто мог бы заменить великого француза. Уже в 1751 г . литературную славу Юма признали в Эдинбурге. В 1752 г . Общество юристов избрало его хранителем Адвокатской библиотеки (ныне Национальная библиотека Шотландии). Были и новые огорчения – провал на выборах в университет Глазго и попытка отлучения от Шотландской церкви.

Приглашение в 1763 г . от набожного лорда Хертфорда на должность исполняющего обязанности секретаря посольства в Париже оказалось неожиданно лестным и приятным. В 1766 г . Юм привез в Англию преследуемого Жан-Жака Руссо, которому Георг III был готов предоставить убежище и средства к существованию. Страдавший паранойей Руссо вскоре изобрел историю о "заговоре" Юма и парижских philosophes, которые якобы решили его обесславить, и начал рассылать письма с этими обвинениями по всей Европе. Вынужденный защищаться, Юм опубликовал "Краткое и истинное объяснение спора между г-ном Юмом и г-ном Руссо" (1766). В следующем году Руссо, охваченный приступом безумия, бежал из Англии. В 1767 г . брат лорда Хертфорда генерал Конуэй назначил Юма помощником государственного секретаря по делам северных территорий – пост, который Юм занимал менее одного года.

"В 1768 году я вернулся в Эдинбург весьма богатым (я обладал годовым доходом в 1000 фунтов ), здоровым и хотя несколько обремененным годами, но надеющимся еще долго наслаждаться покоем и быть свидетелем распространения своей известности". Этот счастливый период жизни Юма закончился, когда у него обнаружились болезни, отнимавшие силы и мучительные. Поездка в Лондон и Бат с целью поставить диагноз и назначить лечение ничего не дала, и Юм вернулся в Эдинбург. Он умер в собственном доме на Сент-Дэвид-стрит в Новом городе 25 августа 1776 г . Одним из его последних желаний было издание "Диалогов о естественной религии" (1779).

На смертном одре он приводил аргументы против бессмертия души, чем шокировал Босуэлла; читал и одобрительно отозвался об "Упадке и разрушении" Гиббона и о "Богатстве народов" Адама Смита . В 1777 г . Смит выпустил в свет автобиографию Юма вместе со своим письмом к издателю, в котором написал о близком друге: "В целом я всегда считал его, пока он был жив и после смерти, человеком, близким к идеалу мудреца и добродетельного человека – настолько, насколько это возможно для бренной человеческой природы".

В философском шедевре "Трактат о человеческой природе, или Попытка применить основанный на опыте метод рассуждения к моральным предметам" выдвигается тезис о том, что "почти все науки охватываются наукой о человеческой природе и зависят от нее". Если исключить из рассмотрения априорные науки, имеющие дело только с отношениями идей (логику и чистую математику), то мы увидим, что подлинное знание, иначе говоря, знание абсолютно и неопровержимо достоверное, невозможно. Поэтому от фактов мы приходим не к достоверности, а в лучшем случае к вероятности, не к знанию, а к вере. Вера не может быть предметом доказательства, она возникает, когда мы воспринимаем в опыте процесс образования причинно-следственных связей.

Согласно Юму, между причиной и следствием не существует логической связи, казуальная связь обнаруживается только в опыте. Таким образом, не разум, а привычка становится нашим руководителем в жизни. Несмотря на это, Юм признает необходимую роль разума в выдвижении пробных гипотез, без которых научный метод невозможен. Систематически применяя этот метод к исследованию человеческой природы, Юм приступает к вопросам религии, морали, эстетики, истории, политической науки, экономики, литературной критики. Подход Юма носит скептический характер, поскольку перемещает эти вопросы из сферы абсолютного в сферу опыта, из сферы знания в сферу веры.

Существование Божества, как и всех других фактических положений дел, недоказуемо. Супранатурализм ("религиозная гипотеза") должен быть исследован эмпирически, с точки зрения устройства Вселенной или устройства человека. Чудо, или "нарушение законов природы", хотя и возможно теоретически, никогда в истории не было засвидетельствовано настолько убедительно, чтобы можно было положить его в основу религиозной системы. Вследствие фундаментальной неразумности человеческой природы религия рождается не из философии, а из человеческой надежды и человеческого страха. Лишив религию ее метафизической и даже разумной основы, Юм – какими бы ни были его мотивы – явился прародителем современной "философии религии".

Поскольку человек есть скорее чувствующее, чем рассуждающее существо, его ценностные суждения носят нерациональный характер. В этике Юм признает главенство себялюбия, однако подчеркивает естественное происхождение чувства приязни к другим людям.

Эстетика Юма, хотя и не нашла систематического выражения, оказала влияние на последующих мыслителей. Юм всегда оставался литератором, мечтающим о самой широкой известности. Его "История Англии" была первой подлинно национальной историей и оставалась образцом исторического исследования в течение всего следующего столетия. В эссе "О национальных характерах" он объясняет национальные различия моральными (или институциональными), а не физическими причинами. В эссе "О многочисленности народов древности" Юм доказывает, что численность населения в современном мире выше, чем в древнем.

В области политической теории творческий скептицизм Юма не оставил камня на камне от центральных догматов как партии вигов ("О первоначальном договоре"), так и партии тори ("О пассивном послушании"), а способ правления он оценивал исключительно с точки зрения приносимой им пользы. В экономической науке Юм считался самым компетентным и влиятельным английским мыслителем вплоть до появления трудов А. Смита.

Юм оставил нам несколько очерков и на экономические темы, правда, не отличающихся большим объемом, но зато блестящих по стилю и отмеченных тонким юмором. Юм был безусловным сторонником свободной торговли. При естественном ходе вещей, писал он, промышленность, ремесло и торговля увеличивают как мощь государя, так и благосостояние подданных, а "политика, которая усиливает государство, обездоливая частных лиц, есть политика насилия".

В вопросе о роли денег Юм придерживался количественной теории – ценность монеты он считал целиком и полностью зависящей от ее количества. Единственное, что объясняет изменение цен, – это изменение количества денег в обращении. Когда количество увеличивается, то сначала поднимается цена какого-то определенного предмета, за ней следуют другие цены, и так далее, пока не устанавливается общий новый уровень цен. В такой момент прирост денег оказывает положительный эффект – спрос растет, и все стремятся ответить ему ростом производства продуктов.

В переписке 1776 г . Юм и Тюрго обсуждают рыночный механизм свободной конкуренции. Трудно сказать, кто первым изложил ее суть, но это было, безусловно, новым словом научной мысли. Кратко можно изложить суть действия этого механизма так: если имеется возможность свободного перелива капитала между отраслями и свободная конкуренция между ними, то норма прибыли на капитал во всех отраслях производства и торговли будет все время стремиться к единому "среднему" уровню, везде предложение будет удовлетворять спрос. В целом на рынке будет товаров столько, сколько необходимо, – не больше, не меньше.Так и должен действовать естественный порядок. Эта модель свободной конкуренции заняла в дальнейшем развитии экономической науки одно из первых по значимости мест.

Интерес представляет также эссе Юма "О налогах", опубликованное впервые в 1752 г . В этом произведении Юм вступает в полемику с Локком, правда, не называя его имени. Юм решительно возражает "некоторым писателям", которые считают, что все налоги в конце концов падают на землю и что по этой причине их следует заменить одним-единственным земельным налогом. Этот вопрос стал одним из самых главных для приверженцев нового экономического течения – физиократии.

Джон Ло

John Law
1671 – 1729

В 1671 г ., когда в Шотландии в Эдинбурге родился Джон Ло, да и после его кончины в марте 1729 г . в Венеции, люди очень хорошо представляли себе, что же такое деньги. Но Джон Ло пролил новый свет на тайны денежного обращения, которые удивили всех.

С юности Джон Ло жил на широкую ногу. Этот образ жизни требовал денег, а денег всегда не хватало. Джон Ло был молод и красив (даже заработал прозвище Beau'Law), был бретером и гулякой, умудрился попасть в тюрьму и бежать из нее. Джон Ло был романтиком и нашел романтику в банковском деле. И он опередил в понимании сути банковского дела свое время на столетия. Посетив с пользой для себя Голландию, Францию, Италию, еще молодой, но уже зрелый игрок возвращается в родную Шотландию. Нехватка денег была подлинным бичом экономики Шотландии. Нехватка денег не давала развернуться предпринимателям. Нехватка денег угнетала конъюнктуру. Нехватка денег порождала безработицу и нищету. Государство вынуждено было душить всех налогами, и все равно денег не хватало ни на что. Страна находилась на пороге утраты независимости.

Джон Ло предложил выход – реформу системы денежного обращения. Проект Ло был изложен в книге, которая вышла в 1705 г . в Эдинбурге, " Деньги и торговля, рассмотренные в связи с предложением об обеспечении нации деньгами ". Эта книга содержит блестящие, не утратившие еще сегодня новизны и научной значимости идеи, намного опередившие не только свое время, но и современную академическую науку. Ло считал, что богатство нации – это материальные ценности, товары, предприятия. Намного опережая время, он включал в это понятие не только продукты сельского хозяйства, но и промышленные, не только товары, но и услуги (прежде всего торговлю), не только продукты производства, но и предприятия, т. е. бизнес. Сами по себе деньги Ло никаким богатством не считал. "Внутренняя торговля есть занятость людей и обмен товаров... Внутренняя торговля зависит от денег. Большее их количество даст занятие большему числу людей, чем меньшее их количество".

Ло учитывал, что денежное обращение обладает своей структурой, своими законами обращения. При изменении этой системы (что требует просто издания новых законов) в экономике может эффективно обращаться больше денег, а значит – оживляется конъюнктура, начинается экономический рост. "Хорошие законы, – говорит Ло, – могут довести денежное обращение до той полноты, к какой оно способно, и направлять деньги в те отрасли, которые наиболее выгодны дл страны; но никакие законы... не могут дать людям работу, если в обращении нет такого количества денег, которое позволило бы платить заработную плату большему числу людей". Ло говорит о том, что в передовых странах – Англии, Голландии, Италии – денег в обращении больше. У них уже естественным образом появились кредитные деньги, которые и обеспечивают более высокий уровень жизни и производства. А Шотландия все еще живет средневековым денежным обращением, что и порождает ее нищету. В короткие сроки страна могла бы вырваться вперед и стать мировым банкиром. "Использование банков – лучший способ, который до сих пор применялся для увеличения объема денег в обращении", – говорит он.

Парламент не только отверг проект Ло, но и принял специальную резолюцию, гласившую, что "навязывание парламентского кредита посредством парламентского акта – дело, не подходящее для нации". Джон Ло, не сумев найти условия для реализации своего блестящего проекта в Англии, Шотландии, Савойе и Лигурии, появился в Париже.

После смерти Людовика XIV Франция была накануне финансового банкротства. "Король-солнце" оставил грандиозный долг, разваленную преследованиями гугенотов экономику, расстроенные финансы. Все это получил в наследство его племянник – регент Филипп Орлеанский. Новому регенту нужны были деньги, и сделать их мог только один человек – Джон Ло. Всю свою власть регент употребил на то, чтобы провести предложенный Ло проект финансовой реформы. Сначала Ло добился права организовать свой частный банк, выпускавший банкноты с гарантированным обменом на полновесные серебряные монеты. Дело пошло успешно, и через год правительство разрешило принимать банкноты Ло при уплате налогов. Это был знак доверия, который позволил приступить к активному кредитованию самых разных сфер деятельности под низкие проценты. Банк фактически стал государственным. Мощность системы Ло относилась к мощности современных ему кредитных денежных систем Голландии и Англии, как те относились к старым средневековым системам чисто золотых денег. Денежная система Франции могла теперь обращать втрое больше денег, чем ранее, – при том же объеме производства и цен. И Ло успешно, хотя и довольно осторожно, накачивал ее этими деньгами. Объемы доходов от реформы денежного обращения были таковы, что уже через год-другой Ло выкупил все долги Франции, смог обильно финансировать государственные расходы. Налоги снизились, конъюнктура выросла. Долги Франции, выкупленные Ло, составляли 2 млрд ливров. Насколько огромна такая сумма для сельскохозяйственной страны с 2-миллионным населением, можно судить по тому, что государственные доходы были около 110 млн ливров в год.

Ло сделал и следующий шаг, которым он опередил свое время почти на 100 лет – Ло создал акционерный капитал.

В принципе, акционерные компании существовали в Англии задолго до этого. Но они редко имели ограниченную ответственность, скорее были полными товариществами. Да и по сути они представляли скорее закрытые клубы.

В 1717 г . Ло создает компанию нового типа – акционерное общество. Это предприятие называлось "Компания Индий". Ло предполагал сосредоточить свободные капиталы Франции для освоения Луизианы. Всякое акционерное дело требует первоначального толчка, начального капитала. Ло решил эту задачу столь же нетрадиционно, сколь с опережением своего времени на столетия – нематериальными активами "Компании Индий" оказались привилегии и монополии, дарованные регентом, а также сам регент, который вошел в состав правления. Это обеспечило изначально высокий уровень доверия к акциям компании. В дальнейшем он был еще поднят искусной рекламой, значение которой Ло также осознал одним из первых. И здесь Ло проводил эмиссионную политику весьма грамотно и осторожно. Только после того как на рынке устанавливался устойчивый спрос, он удовлетворял его новыми выпусками.

Банку, по мысли Ло, надлежало обеспечивать предложение денег и поддерживать низкий уровень процента по ссудам, что должно было стимулировать хозяйственную активность. Что касается компании, то хоть она формально и создавалась для поддержки колоний, но свои права и привилегии получила под обязательства по управлению государственным долгом. Фактически компания становилась посредником между казной и ее кредиторами, предложив последним конвертировать имевшиеся у них ценные бумаги в акции компании.

Система Ло заработала – кредит стал дешевым. Промышленность и торговля пришли в движение, казна освободилась от основной части государственного долга. Однако эффект оказался недолгим. Достижения компании в освоении новых земель оказались весьма скромными. Рост цен на акции компании оказался искусственным. Весной 1720 г . наступил момент, когда число желающих купить акции оказалось меньше, чем число тех, кто хотел обменять их на деньги. Слишком поспешный выкуп облигаций государственного долга, очевидно, предпринятый под давлением регента, создал дисбаланс в активах компании. Восстановление баланса требовало примерно полутора лет. Но этих полутора лет не было. Курс акций стремительно полетел вниз. Компания перестала быть центром притяжения эмитированных банкнот, и "крутившаяся" в ней денежная масса выплеснулась наружу. Современному читателю нетрудно увидеть в этом не что иное, как финансовую пирамиду.

Фактически Франция вернулась после краха этой системы к средневековой системе денежного обращения, существовавшей при Людовике XIV. Следовательно, две трети денег в стране оказались лишними. Естественно, основной удар инфляции приняли бумажные деньги. Их держатели потеряли до 3/4 своего состояния. И естественно, во всем обвиняли Ло. Требовали его смерти, ареста, расправы. Даже могущественный регент счел за лучшее удалить опального министра из Парижа. Понимая, что вины Ло в произошедшем нет, он все же был не уверен в своей способности защитить его. Не помогло даже то, что по предложению Ло его личное имущество было направлено на удовлетворение кредиторов – это была лишь капля в море. И Ло, и Филипп Орлеанский рассчитывали, что после того, как основной накал страстей схлынет, Ло сможет вернуться в Париж и восстановить систему. Этому посвящена их переписка последних лет, где Ло убедительно и весьма профессионально знакомит регента с проектами возрождения системы. Смерть Филиппа Орлеанского спутала последние надежды Ло. Новая власть мало понимала в экономике и судила о Ло по предрассудкам публики, а не по трезвому осознанию сути его дел.

В 1729 г . Ло умер от пневмонии, унося с собой надежды на новый экономический подъем Франции.

Виновником всегда оказывается творец системы, а не ее разрушители. Именно в таком положении оказался Джон Ло перед своими современниками. Ло настолько опередил свое время, что целые столетия после его смерти экономисты были не способны оценить глубину его идей и блеск его творения. Они судили лишь по результату, а результатом был крах.

Для экономической науки это был урок, значение которого трудно переоценить. Прежде всего ясным стало то, о чем прежде только догадывались, – зависимость денежного хозяйства от реальной экономики. Тем самым был дан толчок к переосмыслению роли денег и торговли, к общему повороту экономической мысли в сторону проблем производства и распределения богатства.

Кроме того, нельзя забывать и о том, что первый этап эксперимента был удачным – он обеспечил реальное оживление хозяйственной жизни и показал регулирующие возможности кредитно-денежных технологий. Но главный аргумент в пользу Джона Ло обнаружился гораздо позднее, когда само денежное хозяйство трансформировалось в систему бумажно-денежного обращения… Именно это и позволяет признать Джона Ло оригинальным мыслителем, идеи которого опередили свою эпоху.

Милтон Фридмен

Milton Friedman
р . 1912

Американский экономист Милтон Фридмен родился в Бруклине (Нью-Йорк). Он был четвертым ребенком и единственным сыном в бедной семье эмигрантов Джено Саул и Сары Этель Фридмен, выходцев из Восточной Европы (Румыния). Через год после рождения Милтона семья переехала в небольшой городок Рахуэй в 20 милях от Нью-Йорка. Когда Милтону исполнилось 15 лет и он учился в последнем классе средней школы, отец умер, и забота по обеспечению семьи легла на плечи матери и старших сестер.

Еще в школе у Фридмена проявился глубокий интерес к математике. В 1928 г . он поступил в Рутджерский университет (штат Нью-Джерси) с правом получения стипендии и по его окончании получил степень бакалавра по двум дисциплинам – экономике и математике. Интерес к экономической теории пробудили у него преподаватели университета А.Ф. Берне, будущий директор Федеральной резервной системы США, и Г. Джонс. По рекомендации Г. Джонса Фридмену была предложена стипендия от экономического факультета Чикагского университета. Одновременно ему предлагалась стипендия по прикладной математике от Брауновского университета. Фридмен предпочел Чикагский университет и с этого времени целиком посвятил себя занятиям в области экономической теории.

В Чикагском университете Фридмен познакомился с Роуз Дайректор, которая спустя шесть лет, в 1938 г ., стала его женой и уже в течение более 50 лет является партнером Фридмена в его профессиональных занятиях, соавтором нескольких работ по политической экономии.

Получив в 1933 г . степень магистра, Фридмен в течение года стажировался в Колумбийском университете, где обратился к математической экономике, а также к институциональному и эмпирическому подходам, что отличалось от чикагской традиции, делавшей акцент на чистой экономической теории.

Летом 1935 г . Фридмен принял участие в крупномасштабном проекте эмпирического исследования потребительского бюджета, проводимого Национальным комитетом по природным ресурсам в Вашингтоне (округ Колумбия). В конце 1937 г . он перешел на работу в Национальное бюро экономических исследований в Нью-Йорке, где под руководством другого будущего нобелевского лауреата, C. Kyзнeцa, занялся исследованием структуры доходов от частной практики. Результаты этой работы воплотились в их совместном труде " Доходы от независимой частной практики ". Он лег в основу диссертации, за которую Фридмен в 1946 г . был удостоен в Колумбийском университете степени доктора по экономике.

С 1941 по 1943 г . Фридмен работал в качестве экономиста в министерстве финансов, участвуя в разработке налоговой политики в военное время, а с 1943 по 1945 г . принимал участие в работе исследовательской группы по математической статистике в Колумбийском университете, которая по заказу министерства обороны США собирала статистические данные по широкому кругу проектов.

В 1945 – 1946 гг. он преподавал в Миннесотском университете. В том же 1946 г . он возвращается в Чикагский университет на должность ассистент-профессора по экономике. В 1962 г . он стал профессором экономики Чикагского университета, в котором проработал до своего официального ухода в отставку в 1977 г .

В 1947 г . Фридмен участвовал в организованной Ф. фон Хайеком встрече в городке Мон-Пелерин (Швейцария), на которой собрались представители либеральной школы политической экономии, журналисты и политики со всего мира. Созданное на этой встрече общество "Мон-Пелерин" ставило своей задачей распространение основополагающих принципов свободного рынка и свободных институтов. Фридмен являлся президентом этого общества в 1970 – 1972 гг.

В 1950 г . в качестве консультанта правительства Соединенных Штатов по реализации плана Маршалла, предусматривавшего восстановление разрушенной войной экономики стран Западной Европы, Фридмен находился в Париже. Он одним из первых экономистов выступил активным сторонником введения системы плавающих валютных курсов.

В течение 1953/54 гг. академического года Фридмен в качестве приглашенного профессора преподавал в Кембриджском университете (Великобритания). Пребывание в Европе расширило его познания в области теоретических и практических проблем европейских стран.

Фридмен может похвастаться многими достижениями в области экономической теории, и одно из наиболее известных лежит в области методологии этой науки. С давних пор экономисты вели спор о том, правильно ли они выбирают предпосылки для построения своих моделей, насколько реалистичны эти предпосылки, правильно ли они отображают реальное поведение людей. Фридмен предложил радикальный шаг – отказаться от проверки предпосылок на реалистичность. Главное, что требуется от модели, – ее способность предсказывать будущее. Если модель хорошо предсказывает развитие системы, то это хорошая модель, и никому не должно быть никакого дела до того, насколько реалистичны ее предпосылки. В частности, нужно прекратить искать максимизацию прибыли в реальном поведении предпринимателей и фирм или максимизацию полезности у индивидов. Если неоклассические модели, построенные на этих предпосылках, хорошо предсказывают развитие системы, то этого достаточно.

Другим известным нововведением Фридмена была его теория потребительской функции, которую он изложил в книге " Теория функции потребления ", изданной в 1957 г . В противоположность распространенному постулату Дж. М. Кейнса о текущем потреблении как функции текущего дохода Фридмен предложил другую гипотезу, которая получила название "постоянного уровня потребления". Согласно этой гипотезе доля дохода, которая тратится на потребление, зависит не от текущего дохода, а от потребительских привычек людей, от того уровня потребления, к которому они привыкли. Этот уровень постоянного потребления почти не изменяется в зависимости от временного увеличения или уменьшения дохода. Этим Фридмен объяснял имеющую место на практике более высокую долю сбережений как части дохода в бюджете семей с высокими доходами, чем в бюджете семей с низкими доходами. Исследование соотношения доходов и потребления населения США на протяжении длительного времени (около 100 лет) привело Фридмена к выводу, что доля сбережений в национальном доходе, несмотря на рост реальных доходов, оставалась величиной приблизительно постоянной. Кроме того, статистические методы Фридмена, примененные им для оценки постоянного дохода, оказали большое воздействие на развитие эконометрики в 60-е и 70-е гг.

По инициативе А.Ф. Бёрнса Фридмен возглавил исследование роли денег в торговых циклах для НБЭИ. Интенсивные эмпирические исследования на протяжении почти 25 лет воплотились в серию фундаментальных трудов по истории и теории денежного обращения.

Продолжением исследования денежной системы США стала работа " Монетарная статистика Соединенных Штатов ", опубликованная в 1970 г . В ней резюмированы основные данные по теории денег Фридмена и содержится анализ различных денежных концепций. Работа Фридмена " Тенденции развития денежной системы в Соединенных Штатах и Соединенном Королевстве: отношение к доходу, ценам и ставке процента, 1867 – 1975 гг. ", вышедшая в 1982 г ., оказалась своего рода "эконометрическим дополнением" к его "Монетарной истории".

Фридмен является принципиальным противником государственного вмешательства в экономику, рассматривая его в качестве угрозы свободному рынку. В своей работе " Капитализм и свобода ", написанной в соавторстве с Р.Д. Фридмен, он подверг критике различные формы государственного регулирования, противопоставляя ему деятельность в сфере частного бизнеса. В 70 – 80-х гг. книга была переведена на многие иностранные языки, включая русский (1982).

С начала 60-х гг. Фридмен все больше выдвигается на общественную арену. Он был экономическим советником губернатора Б. Голдуотера, когда тот баллотировался в 1964 г . на пост президента США, во время предвыборной кампании Р. Никсона в 1968 г . и, наконец, Р. Рейгана в 1980 г . Фридмен являлся членом ряда президентских комиссий, в т. ч. учрежденного в 1981 г . Р. Рейганом Президентского совета по экономической политике, состоявшего из независимых экспертов.

В 1967 – 1970 гг. Фридмен был президентом Американской экономической ассоциации, активным членом которой он остается более 30 лет. В 1969 г . Фридмен опубликовал сборник " Оптимальное количество денег " и другие очерки, которые содержат его наиболее важные работы по теории денег, написанные на протяжении почти двух десятилетий.

Имя Фридмена ассоциируется главным образом с монетаристской доктриной, принесшей ему значительную известность и повлиявшей на пересмотр в 70 – 80-е гг. монетарной политики, проводимой центральными банками, главным образом в Соединенных Штатах. Достижения Фридмена в области теории денег так или иначе связаны с анализом теории Дж.М. Кейнса и его последователей, исходивших из положения о несущественном влиянии денег на общие расходы, потребление и цены и убежденности в неспособности рыночной экономики автоматически добиться должной занятости и стабильности цен. Критику этих положений Фридмен изложил в статье " Относительная стабильность скорости обращения денег и мультипликатор инвестиций в Соединенных Штатах, 1897 – 1958 гг. ", написанной в соавторстве с Д. Мейселменом. В ней показано, что номинальные потребительские расходы определяются скорее денежной массой, чем отдельными статьями государственного бюджета. Исходя из определяющей роли денег по отношению к ценам и доходам, Фридмен доказывал, что изменения интенсивности роста номинальных доходов преимущественно обусловлены изменениями в росте денежной массы.

В отличие от кейнсианской доктрины, ключевым пунктом количественной теории денег Фридмена является положение, что спрос на деньги хотя и не обязательно стабилен в номинальном исчислении, является стабильной функцией незначительного числа переменных. Проведенный им анализ истории развития денежной системы США через призму соотношения между изменением денежной массы и ценами, а также изменений в номинальном доходе позволил сформулировать четыре теоретических постулата, которые сводятся к следующему:

1. Чтобы добиться стабильности цен, важен неинфляционный рост количества денег.
2. Экономический рост достижим как при растущих, так и при падающих ценах при условии, что предполагаемый их рост умерен и предсказуем.
3. Отношения между изменениями в количестве денег и изменениями влияющих на них переменных величин остаются неизменными, несмотря на различия в последствиях, которые вызвал рост количества денег.
4. Главный канал воздействия проходит через изменения в деньгах к изменениям в доходе, а не наоборот. Изменения роста денежной массы определяют изменения интенсивности роста номинальных доходов.

В октябре 1976 г . Фридмен был удостоен Премии памяти Альфреда Нобеля по экономике "за достижения в области анализа потребления, истории денежного обращения и разработки монетарной теории, а также за показ им сложности стабилизационной политики".

В своей нобелевской лекции Фридмен дополнил анализ отношения между деньгами и ценами в долгосрочной перспективе рассмотрением этого вопроса в краткосрочном интервале. Он продемонстрировал применение своей теории денег к исследованию важнейшей экономической проблемы взаимосвязи между темпами развития инфляции и безработицей, отраженной в так называемой кривой Филлипса , горизонтальное основание которой показывает динамику безработицы, а вертикальная – инфляционный рост. Фридмен первым из экономистов показал, что при анализе кривой Филлипса за продолжительный период (более пяти лет) она смещается вверх при условии естественного роста безработицы. Причиной подобного явления, по мнению Фридмена, стало принятие данных о росте незанятости в качестве возрастающего параметра вместо интерпретации его как числовой константы. Уровень безработицы можно постоянно понижать путем изменения факторов, определяющих ее естественный уровень, а именно – возраст и пол рабочей силы, отношения пособий по безработице к номинальной заработной плате, законами о минимуме заработной платы, силой профсоюзов и т. п.

Являясь безусловным сторонником свободного предпринимательства и рыночных саморегулирующихся механизмов, Фридмен высказывал свою убежденность в том, что "даже в командной экономике будет признано желательным использовать свободный рынок в той мере, как это будет возможно с точки зрения политических и экономических условий".

Многие предложения Фридмена – такие, как сокращение объема вмешательства государства в экономику, введение контрактной военной службы как более дешевой для государственной казны, использование так называемого "негативного подоходного налога" (выплат из бюджета лицам с недостаточными доходами), – были взяты на вооружение американской администрацией в 80-е гг. От некоторых из них пришлось впоследствии отказаться из-за их неэффективности и чрезмерного бремени для казны. Другие рекомендации Фридмена – о получении образования на основе поручительства о последующей оплате, об отказе от политики социальной защиты, о законодательном установлении минимальной заработной платы – встречали с самого начала серьезные возражения со стороны как экономистов, так и политиков.

У супругов Фридмен двое детей: дочь Джот – юрист, сын Дэвид – профессор экономики Чикагского университета.

После ухода из Чикагского университета Фридмен стал старшим исследователем Гуверовского института при Стэнфордском университете. Помимо Нобелевской премии, он удостоен медали Джона Бейтса Кларка Американской экономической ассоциации (1951), почетных ученых степеней многих американских и зарубежных университетов и колледжей.

Тест - контроль

1. Известно, что первые банки возникли в начале XII в.:

а) в Голландии; б) в Германии; в) в Италии; г) в Греции.

2. На вопрос «Что такое деньги?» экономисты отвечают:

а) банкноты, монеты и чеки;

б) всё, что люди принимают в качестве средства платежа;

в) всё, что зафиксировано Центробанком в качестве средства платежа;

г) банкноты, чеки, депозитные сертификаты.

3. Какой банк имеет право проводить денежную эмиссию?

а) Российский сберегательный банк;

б) коммерческий банк «Наш дом Россия»;

в) ипотечный банк «Дом»;

г) Центральный банк России.

4. Как и всякий товар, деньги имеют цену. Цена, по которой банки продают деньги, называется:

а) чековой ставкой; б) нормой процента; в) дивидендом; г) акцептом.

5. Банки могут создаваться:

а) только государством;

б) государством, предприятиями и частными лицами

в) государством, предприятиями и общественными организациями;

г) государством и инвестиционными фондами.

6. История банковского дела переживала много неудач. Самая знаме­ нитая из них — история банка Джона Ло. Причина банкротства:

а) плохая организация государственных денежных операций;

б) недостаточное количество выпущенных денежных знаков;

в) запрет на использование золотых и серебряных монет;

г) выпуск денег, не обеспеченных товарами и услугами.

7. Если господин Шуллер положил в банк 1 млн руб., это значит, что:

а) обязательства банка увеличились на 1 млн руб., активы банка не изменились;

б) уменьшились активы банка на 1 млн руб., так как его обязательства увеличились на эту сумму;

в) обязательства и активы банка увеличились на 1 млн руб.;

г) увеличились активы банка на 1 млн руб., обязательства банка не изменились.

8. Господин Шуллер положил деньги в банк с условием, что сможет их
взять в любой момент времени обратно. Такой вклад называется:

а) срочным; б) вкладом на предъявителя;

в) вкладом до востребования; г) бессрочным вкладом.

9. Господин Шуллер положил в банк 1 млн руб. под 20% годовых. Через
год он получит от банка за использование своих денег:

а) 200 тыс. руб.; в) 1 млн 200 тыс. руб.;

б) 800 тыс. руб.; г) 1 млн 120 тыс. руб.

10. Господин Шуллер взял в банке кредит на строительство дачи. Для
такого клиента банк открыл специальный счет, который называется:

а) лицевым; б) расчетным; в) депозитным; г) ссудным.

11. Господин Шуллер — грамотный вкладчик. Выбирая, в каком банке
разместить на три года свой вклад, он интересовался:

а) исключительно ставкой процента;

б) ставкой процента и частотой его начисления;

в) исключительно «процентом за кредит»;

г) «процентом за кредит» и частотой вычета этого процента.

12. Выберите ответ: верно (да) или неверно (нет) данное утверждение:

1. В рыночной экономике банки могут быть только коммерческими.

Да. Нет.

2.  Главные денежные операции в экономике совершаются только через
наличные деньги.

Да. Нет.

3.  Ни в одной стране мира не существует свободного обмена банкнот на золото.

Да. Нет.

4.  Банк больше заинтересован в открытии срочных вкладов, чем вкла­ дов до востребования.

Да. Нет.

5.  Чем реже происходит начисление процентов по вкладу, тем гаран тированнее процентный доход.

Да. Нет.

6.  Серьезными конкурентами древнегреческих банкиров-«трапезитов» были храмы.

Да. Нет.

7.  Банки выдают кредиты на строго определенный срок.

Да. Нет.

8.  Центральный банк России является собственностью Министерства экономики.

Да. Нет.

9.  Процент резервных отчислений устанавливает правительство.

Да. Нет.

10. Банки могут находиться только в государственной собственности.

Да. Нет.

Ключ к тесту:

Словарь терминов

БАНК - посредник на рынке денег, принимающий вклады и предоставляющий займы.

ВАЛЮТНАЯ ПОЛИТИКА - совокупность экономических, пра­ вовых и организационных мер, осуществляемых в области ва­ лютных отношений. Этими мерами являются, например, ва­ лютная интервенция, валютные ограничения, валютное субси­ дирование, дифференцированный обменный курс.

ДЕВАЛЬВАЦИЯ — снижение официального курса валюты по от­ ношению к другой устойчивой валюте. Один из методов стаби­ лизации валюты после инфляции. Девальвация национальной валюты иногда способствует увеличению экспортных возмож­ ностей страны.

ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА - совокупность меропри­ ятий в области денежного обращения и кредита, направленных на регулирование экономического роста, сдерживание инфля­ ции, выравнивание платежного баланса. Служит одним из важ­нейших методов вмешательства государства в процесс воспро­изводства.

ДЕНОМИНАЦИЯ — укрупнение денежной единицы страны в це­ лях упорядочения денежного обращения и придания большей полноценности национальной валюте. Основная причина де­ номинации — сложность технического обеспечения денежного обращения в условиях инфляции (печать денежных знаков, изготовление разменной монеты крупных номиналов и т.п.).

ДЕНЬГИ – общепринятые средства платежа, которые могут обмениваться на любые товары и услуги.

ДЕФЛЯЦИЯ – процесс снижения общего уровня цен в экономике.

ЗАЛОГ – имущество должника, которое передается в собственность кредитору, если должник не сможет вовремя вернуть долг.

ЗОЛОТОЙ СТАНДАРТ - форма организации денежно-валютных отношений, основанная на использовании золота как денеж­ного товара. Предполагает свободный обмен бумажных денег на золото.

ИНФЛЯЦИЯ — обесценивание бумажных денег вследствие выпу­ ска их в обращение в размерах, превышающих потребности товарооборота. Сопровождается ростом цен на товары и сни­ жением реальных доходов населения.

ЛИКВИДНОСТЬ – способность финансовых активов (ценных бумаг, сумм на банковских счетах и т.д.) обмениваться на наличные деньги без потерь в стоимости.

НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ – бумажные деньги (банкноты или казначейские билеты) и монеты.

НОРМА ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ РЕЗЕРВОВ – доля вкладов, которую банки обязаны держать в качестве резервов. Устанавливается Центральным банком страны.

ПРОЦЕНТ – цена, которую платят за использование чужих денег.

РЫНОЧНАЯ ЭКОНОМИКА – экономика, основанная на многообразии форм собственности на средства производства, принципах свободного предпринимательства, конкуренции между производителями, рыночного ценообразования, договорных отношений между хозяйствующими субъектами, ограниченного вмешательства в хозяйственную деятельность.

СБЕРЕЖЕНИЯ – часть дохода, которая откладывается для удовлетворения будущих потребностей.

СКОРОСТЬ ОБРАЩЕНИЯ ДЕНЕГ – количество сделок, в которых участвует «средняя» денежная единица за данный период времени.

СРОЧНЫЙ ВКЛАД – вклад, который владелец обязуется не забирать в течение определенного срока, иначе он теряет причитающийся ему процент.

ССУДА — передача денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возврата, как правило, с уплатой процентов.

ТЕКУЩИЙ СЧЕТ – счет, с которого вкладчик может снять деньги в любой момент.

ФИНАНСОВАЯ ПОЛИТИКА - составная часть экономической политики государства, заключающаяся в использовании госу­дарственных финансовых ресурсов, регулировании доходов и расходов, формировании и исполнении государственного бю­ джета, в налоговом регулировании.

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ РЕФОРМЫ - крупные преобразования, из­ менения в системе ведения хозяйства, управления экономи­ кой, путях и способах осуществления экономической полити­ ки. Экономические реформы проводятся в условиях, когда наблюдается низкая эффективность экономической системы, возникают экономические кризисы, не удовлетворяются по­ требности людей.

ЭМИССИЯ — выпуск в обращение денежных знаков в разных формах (деньги, акции, облигации). Эмиссия ценных бумаг может быть частной (выпуск акций и облигаций акционерны­ ми компаниями) и государственной (выпуск денег, облигаций, государственных займов).